隨著經濟社會的加速發展，越來越多的私家車已“開進”老陜家庭，僅從省會城市西安來看，截至2015年底，統計數據顯示，機動車保有量已經達到240萬輛，其中私家車保有量已達180萬輛，與西安戶籍數據簡單計算後可知，我市平均每百戶家庭汽車擁有量已經超過68輛。可以說，近年來老陜們的交通出行結構發生了根本性變化，汽車已日益成為百姓工作、生活的重要組成部分。 與私家車保有量和用車概率驟增伴生而來的，則是汽車消費理念的認知和成熟。其中，購買車險又成為汽車消費中的重要環節——對於動輒需要幾千乃至上萬元的壹項年度支出，自己愛車的險種如何科學搭配才最能發揮保障功能？哪些險種可以略作節省、哪些險種又是多多益善？對車主而言，這些都是涉及真金白銀的熱點話題。車顯試算 帶著這些話題，記者來到陜西保監局、陜西省保險行業協會等單位，獲取到最新的“陜西用戶商業車險消費大數據”，由此對老陜車主們的車險消費習慣、方式、結構進行科學、細化地分析研判，並請車險領域相關專家按圖索驥地逐壹進行解讀，有針對性地提出壹系列私家車車險購買關鍵詞，串聯出最佳私家車險消費方案。車險 背景數據 多數消費者保費下降 作為中國保監會確定的全國首批商業車險市場化改革試點地區，陜西省範圍內的“商車費改”已正式實施壹年有余，在這期間，陜西車險市場的壹系列大數據，也已經悄然生變。 商業車險費率市場化改革最受矚目的地方，就是它究竟能夠帶給消費者多大的利益。 陜西保監局統計數據顯示，陜西車險改革後費率與風險更加匹配，眾多低風險車主享受到更低的車險費率，絕大多數消費者商業車險保費較改革前有不同程度的下降，全省約72.2％的消費者保費同比下降8.5個百分點。 此消彼長 投保率保障額均有所上升 在車均保費下降的大背景下，老陜車主們的保險參與度和平均保障額度，均有所提高。 從大數據來看，新版商業車險產品更高的“性價比”提升了消費者的滿意度，投保意願增強。改革壹年多來，陜西商業車險新產品平均月度簽單增速18.5%，很多消費者在投保交強險的同時增加投保商業車險，商業車險覆蓋率不斷提升——截至今年6月底，老陜車主們的商業車險投保率為61%，這壹數據較商車費改之前提高了4個百分點。 在保費降低、投保意願提升的驅動下，陜西消費者的保險保障程度提升。數據顯示，全省消費者平均購買的商業三責險責任限額為36.22萬元，同比上升20.65%，全省範圍內商業車險的保障程度不斷提升。 老陜精明 報案總量下降 案均賠額上升 在給廣大車主帶來直接“真金白銀”的保費優惠外，老陜車險消費大數據還同時顯示，商車改革通過經濟杠桿，進壹步促進有車族們安全意識的提升，降低了社會整體的風險成本。 “改革措施，更加強調了風險與費率的掛鉤，‘高風險高保費、低風險低保費’理念深入人心，不斷強化發揮‘獎優罰劣’作用。”陜西保監局產險處負責人表示，按照現行的商業車險規定，風險與費率直接掛鉤，保險費用系數浮動範圍的擴大，促使駕駛人更加主動遵守交通規則、形成良好的駕駛習慣，降低出險頻率，促進道路安全駕駛。 經濟杠桿的約束和引導作用十分明顯。從商車改革後陜西轄內商業車險報案件數變化大數據來看，商業車險有效報案件數出現顯著下降，2016年月度平均報案件數比2015年月度平均件數下降了9%。其中，小額碰撞事故的報案量同比下降30%左右；與此同時，陜西商業車險的案均賠款額度也出現了明顯上升趨勢，從2015年6月的3967.53元上升為2016年6月末的5549元，同比上升40%。 這組數據凸顯出商業車險費率改革後，老陜車主們在保險消費習慣上的壹個轉變——在“出險越多、保費越貴”的規則下，不少會算賬的消費者在發生輕微剮蹭的情況下，往往會相機選擇不報案自行修理；報了案的，壹般都是車損較大、遠遠超過車險上浮額度的“大案”。 輻射效應 新政倒逼4S店降價增服 商業車險費率改革對車主使用車險的消費習慣構成的影響，並不僅僅限於車險市場本身，眼下對陜西汽車維修市場也已產生了實質性的輻射影響。 “商車費改後，很多車主對小額案件選擇不報案。他們進行自主維修時，大多更青睞提供快捷服務的品牌連鎖快修店及小型修理廠。”西安某老牌保險中介服務公司業務經理對記者表示，在車主自費維修比例日漸增加的背景下，專業的4S店因存在價格高、維修時間長等因素，導致小額案件送修量明顯下降，不少4S店維修產能都面臨著“吃不飽”的問題。為搶占維修市場份額，相當比例的4S店陸續推出了維修價格折扣、更多附贈服務等措施以挽留客戶。“事實上，這從某種程度上來說，也可視為車險費率新政對汽車維修市場理性降價格、提質量、增服務的壹種倒逼效應，這對於車主們來說，都是實實在在的利好。” 該業務經理認為，隨著車險費率市場化在陜西市場的深入推進，預計轄區汽車維修價格將進壹步降低，而服務水準則有望水漲船高地持續提升。